Por Aristóteles. Me gusta crear contenido financiero, realizar conferencias, cursos y talleres. Educando y capacitando desde 2005, enseño desde mi experiencia en el sector financiero. Director de finanzasU40 Academy.
Primero entiende cómo funciona el sistema financiero
El costo del dinero está determinado por el interés y el tiempo, lo que en matemáticas financieras se llama el (VDT) o Valor del Dinero en el Tiempo.
El interés está expresado en porcentaje e indica lo que habrá que pagar por un préstamo, mientras que el tiempo es el horizonte de los flujos de una deuda donde ambos elementos determinan el costo de la deuda.
Así mismo, en el mercado financiero el interés está determinado por la liquidez del mercado. Cuando hay bastante liquidez e inversión en una economía, hay dinero en abundancia tanto en el corto como en el largo plazo en los mercados.
En el mundo financiero que vivimos hoy en día hay bastante dinero en el mercado presionando los intereses hacia abajo afectando las inversiones de renta fija y depósitos a término debido a las políticas de expansión monetaria de todos los Bancos Centrales alrededor del mundo desde la crisis financiera en 2008.
Esto quiere decir que si vas a una entidad financiera a invertir tu dinero no vas a recibir mucho dinero por tus ahorros.
El interés por el lado de los créditos siempre es más alto debido a la lógica del negocio bancario que consiste en captar dinero a una menor tasa para poder prestarlo a una mayor tasa.
Las familias toman deuda para comprar viviendas, vehículos, viajes y realizar consumo mientras que las empresas lo hacen para comprar activos empresariales y financiar proyectos. Los gobiernos toman deuda para cubrir sus planes de desarrollo y financiar sus gastos de operación.
Por lo tanto, vivimos en un mundo de deuda, lo que gana un inversionista por el riesgo de invertir está siendo utilizado por otros para comprar activos, crecer o tapar huecos a partir de la deuda.
Por su parte los bancos simplemente manejan el dinero realizando una intermediación financiera entre el que tiene un excedente de dinero con el que lo necesita, lo cual estimula la economía a partir del uso del dinero con un costo financiero llamado interés.
La rabia de mucha gente contra el sistema financiero se traduce en que tienen una creencia de que los Bancos nos roban por el alto costo financiero o por las comisiones que cobran, pero en realidad los Bancos asumen la posición de riesgo como tercero entre el riesgo del ahorrador y el riesgo del deudor prestándonos un servicio.
Así mismo, debido a que toman un riesgo bastante alto sus ingresos son superiores a cualquier otro negocio.
Ahora bien, si la población pudiera generar los ingresos suficientes jamás tomaría deuda para su consumo básico o su consumo discrecional, lo cual me hace pensar que es un problema de generación de ingreso y no de la deuda per se.
Así mismo, si los recursos económicos fueran ilimitados jamás acudiríamos a una entidad financiera a tomar crédito. Tampoco las empresas podrían surgir a partir de una dosis de deuda inicial debido a la falta de capital propio para iniciar un negocio que en su gran mayoría tiene cuando nacen.
Por último, investiga en internet el promedio de las tasas de las inversiones de los depósitos de los bancos de tu país, así como el promedio de las tasas de los créditos.
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